赶忙翻出你家房贷合同下一年将有大改变联系到你的钱包

昨天上午，央行一纸布告完全打破了本来安静的周末——要求将存量起浮利率借款的定价基准转化为LPR。

附：央行布告原文

为深化利率商场化变革，进一步推进借款商场报价利率（LPR）运用，现就存量起浮利率借款的定价基准转化为LPR有关事宜布告如下：

一、本布告所称存量起浮利率借款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签定合同但未发放的参阅借款基准利率定价的起浮利率借款（不包括公积金个人住房借款）。自2020年1月1日起，各金融机构不得签定参阅借款基准利率定价的起浮利率借款合同。

二、自2020年3月1日起，金融机构应与存量起浮利率借款客户就定价基准转化条款进行洽谈，将原合同约好的利率定价方法转化为以LPR为定价基准加点构成（加点可为负值），加点数值在合同剩下期限内固定不变；也可转化为固定利率。定价基准只能转化一次，转化之后不能再次转化。已处于最终一个重定价周期的存量起浮利率借款可不转化。存量起浮利率借款定价基准转化原则上应于2020年8月31日前完结。

三、存量起浮利率借款定价基准转化为LPR，除商业性个人住房借款外，加点数值由假贷两边洽谈确认。商业性个人住房借款的加点数值应等于原合同最近的履行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转化时点至尔后的第一个重定价日（不含），履行的利率水平应等于原合同最近的履行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值从头核算确认。

四、金融机构与客户洽谈定价基准转化条款时，可从头约好重定价周期和重定价日，其间商业性个人住房借款从头约好的重定价周期最短为一年。

五、如存量起浮利率借款转化为固定利率，转化后的利率水平由假贷两边洽谈确认，其间商业性个人住房借款转化后利率水平应等于原合同最近的履行利率水平。

六、金融机构应使用官方网站和网点布告、电话、短信、邮件和手机银行等途径告诉存量起浮利率借款客户，洽谈约好定价基准转化详细事项，依法合规保证借款人合同权力和顾客权益。

七、中国人民银行分支机构应加强对当地法人金融机构的辅导，保证当地法人金融机构依照一致布置，妥善做好存量起浮利率借款定价基准转化作业。

LPR是金融机构对其最优客户履行的借款利率，依据18家报价银行公开商场操作利率核算得出，每月发布一次，分1年期和5年期两个产品。

比较银行基准利率，LPR显着更能反映商场实践利率的改变。从本年10月8日起，央行要求新发放的个人住房借款与最近一个月的LPR挂钩，其间规则首套房贷利率不得低于LPR，二套房贷不得低于LPR加60个基点。

杭州多家银行实践履行的房贷利率，首套是在LPR基础上加55个基点，二套则是加80个基点，比较之前的房贷利率略有上涨。

下一年3月起

存量房贷要“从头定价”

不过，存量房贷利率是否会受LPR影响，其时并未提及。可是央行今日发布的布告，明确要求做调整，将原合同约好的利率定价方法转化为以LPR为定价基准加点构成。用浅显的话来说便是，往后的房贷利率跟LPR直接挂钩。

依照要求，修正合同作业从下一年3月1日发动，原则上8月31日之前完结。

以往房贷利率跟银行基准利率挂钩，一旦借款基准利率调整，从第二年的一月份开端，每月的还款额就会相应改变。借款基准利率涨了，每月的还款额就会水涨船高，反之就会下降。由于本年的银行借款基准利率并未调整，因而下一年每月还款额不会发作显着的改变。那么修正合同之后，还款额会有改变吗？

不少人忧虑，银行会不会趁修正合同之机，撤销之前的利率优惠。要知道，不同年份的房贷利率截然不同。比方2008-2009年，杭州房贷利率曾一度低至基准利率的7折；而在上一年最高点时，即便是首套房贷利率，也要基准利率上浮20%。

为此记者请教了多位银行业人士，对方均表明这样的工作不可能发作。央行布告明确要求，修正合同之后履行的借款利率应与之前坚持不变。

举例来说，若你是在2016年处理的房贷，20年期，利率享用9折优惠，其现在的实践利率为4.41%（即基准利率4.9%×90%）。假如是在下一年3月修正合同转化定价基准，4.41%的利率应坚持不变。央行要求以2019年12月发布的5年期以上LPR（4.8%）为定价基准，则实践利率优惠了（4.8% - 4.41%）=0.39%，即39个基点。若日后5年期以上LPR降为4%，则你的实践房贷利率为（4%-0.39%）=3.61%。

转化定价基准之后，还款额还会像以往那样每年一变吗？答案是能！

两边修正合一起可约好重定价周期，最短周期为一年。也便是说，往后只需LPR发作显着的改变，第二年的还款额也会改变。只不过，实践利率的核算方法发作了改变，以往是依照基准利率的起浮份额来核算，往后是依照LPR固定的上下起浮基点来确认。

借款人可选固定利率或起浮利率

公积金借款不受此布告影响

整体上说，转化定价基准之后，对借款人的影响不是很大。之前享用利率优惠的，还会持续享用优惠；之前利率上浮的，之后也仍然仍是上浮。不过，依照数学模型来核算，由于往后利率差额的绝对值是固定的，假如是在利率下行期，对前者更有利；假如是在利率上行期，对后者更有利。

但从现在的经济大环境来看，未来几年中利率下行是大概率事情，最近几个月的LPR也在下降。

此外，假如下一年借款基准利率坚持不变，而LPR持续下行的话，那就从另一方面代表着到了2021年，借款人就能享用到LPR下调的利好。

当然，借款人还能够与银行约好一个固定利率，不受LPR涨跌的影响。这个固定利率是多少，并不取决于借款人的征信或许与银行的联系，而是修正合一起的实践利率。鉴于LPR现在处于下行通道，挑选固定利率的借款人应该不多。

还必须要分外留意的是，无论是挑选哪一种，借款人都只要一次时机。也便是说，若挑选了固定利率，日后发现LPR跌落，想改回来，不能够；若挑选了起浮利率，日后LPR上涨，也只能认了。总归，赶忙翻出借款合同，拿起核算器仔细算一笔账，挑选比较合适自己的方法。

而假如你是公积金借款，或许之前的房贷合同便是固定利率（这样的一种状况很少见），那么这条新闻你能够略过，对你没有一点影响。

来历：钱江晚报·小时新闻记者 蒋敏华

值勤修改：周勤

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